Chirie sau ipotecă? Veșnica dilemă a persoanelor care nu au posibilitatea de a achita 100% cash pentru procurarea unei locuințe. Dacă și tu ești în această situație, atunci la sigur informația de mai jos te va ajuta să înțelegi care sunt avantajele şi dezavantajele unui credit ipotecar în raport cu închirierea unui imobil.

Opiniile contradictorii cu privire la chirie sau credit ipotecar au creat două tabere diferite. Prima tabără susține că Chiria este mai ieftină și poate fi obținută rapid și fără bătăi de cap, pe când cealaltă tabără susține că procurarea unei locuințe printr-un credit ipotecar îți oferă posibilitatea de a deveni proprietar cât și o siguranță mult mai mare în viitor.

Avantaje și dezavantaje CHIRIE

• chiriașul achită doar costul chiriei, acesta este scutit de alte plăți suplimentare precum impozite pentru terenul aferent clădirii sau al locuinței, întreținerea și repararea locuinței, asigurarea locuintei etc.;
• pentru a lua o chirie nu este nevoie de a avea foarte mulți bani puși deoparte, de regulă e nevoie de echivalentul a plății lunare în avans pentru 1-2 luni, sau 3-6 luni în cel mai rău caz;
• birocrație redusă, nu e nevoie de o sumedenie de acte, doar un contract între chiriaș și proprietar;
• chiriașul își poate schimba locuința rapid în caz că se plictisește de actuala locuință, își schimbă locul de muncă sau dacă găsește o ofertă mult mai bună la un preț accesibil etc.;
• chiriașul dacă se înțelege bine cu proprietarul poate amâna achitarea unei plăți lunare în caz că nu are bani, ceea ce e practic imposibil în cazul neachitării unei plăți lunare la bancă;
• imposibilitatea de a face modificări în interiorul locuinței după bunul tău plac.

Avantaje și dezavantaje IPOTECĂ

• procurarea unei locuințe prin credit ipotecar implică o mai mare responsabilitate financiară deoarece pe lângă ratele lunare achitate la bancă apar cheltuieli neprevăzute, cheltuieli de întreținere și reparații curente, impozite etc.; 
• e nevoie să achiți prima rată minim 10% dacă apelezi la Programul Prima Casă și de minim 20-30% apelând la un credit ipotecar simplu;
• pentru a obține un credit ipotecar e nevoie de a pregăti mai multe acte precum contract de muncă oficial, certificate de salariu, raport de evaluare a imobilului, contract de arvună etc;
• în cazul achitării unei prime rate mai mari la achiziționarea unui imobil prin credit ipotecar rata lunară achitată la bancă ar putea fi mai mică în comparație cu chiria lunară pentru același tip de imobil;
• unul dintre dezavantaje este faptul că ratele la banca sunt, de cele mai multe ori variabile, în funcție de cursul valutar și pot genera cheltuieli adaugatoare;
• fiind proprietar îți poți amenaja locuința așa cum îți dorești și nu ai nevoie să ceri permisiuni de la nimeni;
• achiziționarea unei locuințe prin credit ipotecar îți oferă siguranța dreptului de proprietate la achitarea integrală a acestuia;
• valoarea apartamentului sau casei poată să crească sau scadă în timp, respectiv trebuie analizată foarte bine zona în care este procurată; locuința dar și tendințele pieței. Poate fi o investiție atât profitabilă cât și mai puțin profitabilă din punct de vedere financiar;
• imobilul poate fi lăsat moștenire copiilor.

Ipotecă vs Chirie - analiza cifrelor

Să analizăm ce ne arată cifrele dacă calculăm cât ne va costa chiria sau dacă achiziționăm un imobil printr-un credit ipotecar pe un termen de 20 de ani. Vom lua în calcul prețul mediu pentru un apartament cu 2 camere în Chișinău, în bloc nou, cu reparație euro.

Media celor 3 apartamente în Chirie de mai sus este de aproximativ 265 de euro lunar. Asta ar însemna că un astfel de apartament în chirie pe un termen de 20 de ani ne va costa 63 600 de euro.

20 ani x 12 luni x 265 euro = 63 600 de euro

Un apartament similar cu 2 camere în Chișinău cu reparație euro costă aproximativ 56 500 euro la achitarea integrală a acestuia cu bani 100% cash.

Apelând la un credit ipotecar, unde prima rată achitată inițial ar fi de 20%, costul apartamentului pe un termen de 20 de ani cu o rată a dobânzii de 9% anual ar fi de 107 300 euro.

Prima rată 11 300 euro (20% din costul total al apartamentului 56 500 euro) + 20 de ani x 12 luni x 400 euro (rata lunară) = 107 300 euro.

CONCLUZIE

La prima vedere ar părea că creditul ipotecar este foarte scump, reieșind din suma finală destul de mare achitată la bancă. Dacă luăm în calcul costul chiriei pe un termen de 20 de ani de 63 600 de euro + costul apartamentului de 56 500 euro (să ne imaginăm că persoana care a stat în chirie a economisit bani pentru procurarea unui apartament în această perioadă) costul total al acestuia ar fi de 120 100 euro. O cifră mult mai mare decât cea achitată printr-un credit ipotecar. Respectiv ar părea că creditul ipotecar este o soluție mult mai bună. 

Aici trebuie să luăm în calcul evoluția pieței care va fi peste 20 de ani, dacă prețul apartamentelor va crește, cei care vor procura prin credit ipotecar vor avea de câștigat, deoarece valoarea apartamentului va compensa cheltuielile aferente creditului pe când cei cu chirie din păcate nu își vor putea procura un apartament similar, vor fi nevoiți să economisească și mai mult pentru a acumula un buget mult mai mare decât suma de 56 500 euro care este necesară la moment. 

Dacă ne orientăm la prețurile la apartamente în Chișinău cu 20 de ani în urmă și la faptul cum au evoluat până în prezent, accesarea unui credit ipotecar pare a fi o decizie mult mai rațională. 

Tu ce alegi? Chiria sau Ipoteca?